Cómo se calcula la prima del seguro de carga
El seguro de carga internacional no se cobra como un monto fijo, sino como un porcentaje sobre el valor asegurado, normalmente expresado como tasa por mil o como porcentaje del valor CIF + 10%. Esa tasa varía entre el 0,15 % y el 0,80 % según el perfil de riesgo del embarque. Nuestra calculadora aplica una fórmula simplificada con cuatro variables que reflejan los principales drivers de tarificación que usan los suscriptores en el mercado.
1. Tasa base según el tipo de mercancía
Cada categoría de carga tiene una tasa base distinta porque su exposición a daño, robo, contaminación o pérdida es diferente. Los productos químicos y la electrónica concentran las tasas más altas (entre 0,55 % y 0,65 %) por riesgo de robo, fragilidad o contaminación cruzada. Las materias primas a granel tienen las tasas más bajas (0,25 %) porque el valor unitario es bajo y el riesgo de robo es prácticamente nulo. Textiles, maquinaria y carga general se mueven en una franja intermedia (0,38 % a 0,45 %).
2. Multiplicador por modalidad de transporte
El transporte aéreo se beneficia de un multiplicador menor (× 0,7) frente al marítimo porque la duración del tránsito es mucho más corta, las manipulaciones intermedias son menos y la exposición a temporales, humedad o piratería es prácticamente nula. El transporte marítimo es la base de cálculo: tránsitos de 25 a 45 días, transbordos en hubs y exposición climática constante.
3. Multiplicador por clausulado ICC
El nivel de cobertura ICC determina qué riesgos están incluidos en la póliza. ICC A es el clausulado all risks y se aplica como base (× 1,0). ICC B cubre solo los riesgos enumerados y aplica un descuento (× 0,7) por excluir robo, hurto y no entrega. ICC C es la cobertura mínima exigida por Incoterms como CIF y aplica el mayor descuento (× 0,5), pero deja al asegurado sin protección frente a la mayoría de los siniestros reales del comercio actual.
4. Multiplicador por ruta
Las rutas no son todas iguales. Asia-Pacífico hacia Iberoamérica suma multiplicador 1,15 por la duración del tránsito (35-45 días), los múltiples transbordos y la siniestralidad acumulada en los hubs asiáticos. El Caribe aplica 1,10 por riesgo de huracán entre junio y noviembre. Sudamérica intrarregional aplica 1,05 por la exposición a robos en puertos. Europa es la base (1,0) y Norteamérica aplica 0,95 por su infraestructura logística madura.
5. Fórmula final y prima mínima
La prima final se calcula como: Valor CIF × tasa base × multiplicador modalidad × multiplicador ICC × multiplicador ruta. Sobre el resultado se aplica una prima mínima de USD 50, que corresponde al estándar del mercado para gastos de emisión, peritaje preventivo y administración del certificado. Si tu embarque es de bajo valor, la prima mínima puede pesar más que la tasa proporcional.
Recuerda que esta es una estimación. La cotización oficial considera además el historial del importador, el deducible elegido, las extensiones de cobertura contratadas (war, SRCC, refrigerated breakdown), las condiciones específicas del Incoterm y la aseguradora que finalmente suscriba el riesgo. Para una propuesta real con compañías rating A+, usa el botón de cotización oficial.
Preguntas frecuentes sobre la calculadora
¿Qué tan precisa es esta calculadora?
Te entrega una prima orientativa con un margen típico de ±25 % frente a la cotización oficial. Es suficiente para presupuestar un embarque o comparar escenarios entre clausulados ICC, pero no sustituye la oferta vinculante de la aseguradora. Las cotizaciones reales incorporan información adicional sobre el importador, las condiciones del transportista y las cláusulas específicas del Incoterm acordado.
¿Qué valor debo poner en el campo Valor CIF?
El valor CIF es el costo de la mercancía más el flete y el seguro hasta el puerto de destino. Lo encuentras en tu factura comercial (cuando vendes CIF) o lo calculas sumando el valor FOB más el flete internacional. En la práctica, la suma asegurada suele ser CIF + 10 %, donde el 10 % adicional cubre aranceles e impuestos esperados y un margen de lucro cesante. Para esta calculadora puedes ingresar el valor CIF directo.
¿Por qué ICC A es más caro que ICC C si Incoterms lo exige?
El Incoterm CIF solo exige cobertura mínima ICC C, que cubre prácticamente nada más allá de incendio, hundimiento o colisión grave. ICC A es all risks y cubre la mayoría de los siniestros reales del comercio (robo, hurto, golpes, daño por agua, contaminación). Por eso ICC A cuesta el doble que ICC C, pero te deja efectivamente protegido. Para cargas de valor medio o alto, ICC A es la única opción razonable.
¿La calculadora aplica para España, Chile, Colombia, México y Perú?
Sí. Las tasas base y los multiplicadores reflejan rangos de mercado para operaciones con origen o destino en Iberoamérica. La prima oficial puede variar ligeramente entre países por diferencias regulatorias e impositivas locales (IVA al seguro en España, impuesto adicional en Chile, etc.). Para una cotización ajustada a tu país, usa el botón de cotización oficial.
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